Чому іпотечні кредити у Польщі дорожчі, ніж у інших країнах Європи?
За іпотеку поляк платить у п’ять разів більше, ніж француз, і майже втричі більше, ніж німець. Видання money.p вирішило з’ясувати чому польські іпотечні кредити в Польщі такі дороговартісні та чи можна щось зробити, щоб сплачувати менший внесок.
Згідно з даними Європейського центрального банку, у вересні 2022 року середня процентна ставка за іпотекою в Польщі становила 9,07%. Якщо врахувати поточні ставки WIBOR 3M (7,31%) і 6M (7,50%) і додати до них середню маржу за іпотечним кредитом, яка, згідно зі звітом AMRON-SARFiN за 2 квартал 2022 року, склала 1,98 п.п., виходить, що середня процентна ставка вища і становить 9,29% і 9,48% відповідно.
Що стосується іпотечних ставок у Європі, то згідно з інформацією Європейського центробанку (ЄЦБ), середня відсоткова ставка від 1,7% у Франції до 8,88% в Угорщині. У країнах єврозони процентна ставка не перевищувала 3,90%.
Варто зауважити, що чехи, як і поляки, також стикаються з високою інфляцією. Основна процентна ставка Чеського національного банку становить 7%, а в Угорщині, де інфляція становить 21,1% (в жовтні) основна процентна ставка – 13%. Втім, середні «іпотечні» процентні ставки там нижчі. Це пов’язано з типом процентної ставки.
Згідно з даними Європейської іпотечної федерації, у другому кварталі 2022 року в Угорщині лише 0,6% іпотечних кредитів було оформлено зі змінною процентною ставкою. Частка кредитів з короткостроковою фіксованою ставкою (від 1 до 5 років) становила 15,9%, із середньостроковою фіксованою ставкою (понад 5 до 10 років) – 31,9%, а з довгостроковою (понад 10 років) – 51,7%.
Середня іпотечна ставка в Німеччині становить 3,06% на рік, але частка іпотечних кредитів з фіксованою процентною ставкою становить близько 90%.
У Чехії, згідно з даними ЄЦБ, середня процентна ставка за іпотечними кредитами становить близько 6%, але майже 98% кредитів оформлено з фіксованим процентом. А 55% з них – на термін від 1 до 5 років.
У Польщі змінити ситуацію може запровадження нової довідкової ставки (WIRON), яка замінить актуальну WIBOR. Щоправда, банки будуть зобов’язані використовувати її для розрахунку процентних ставок за кредитами на житло лише з 2024 року. Втім, наразі більшість банків утримуються від відповіді на питання коли вони надаватимуть кредити під відсотки за новою ставкою.
А поки що певним полегшенням для позичальників є передбачені законом кредитні канікули або рефінансування кредиту, тобто переведення його в інший банк. Втім, не варто забувати, що рефінансування поєднується з перевіркою кредитоспроможності, як і зміна прогресивної процентної ставки на фіксовану.
